Perspektivní zajištění

Co je perspektivní zajištění?

Prospektivní zajištění je zajišťovací smlouva, ve které je zajištěno krytí budoucích ztrát z pojistných událostí. Prospektivní zajištění se liší od retroaktivního zajištění, které kryje ztráty z pojistných událostí, které mohly nastat v minulosti.

Klíčové způsoby

Pochopení perspektivního zajištění

Některé zajistné smlouvy obsahují výhledové i retroaktivní krytí, protože pojišťovny musí počítat se dvěma odlišnými typy rizik. První typ rizika zahrnuje budoucí události. Pojistitel musí zvážit pravděpodobnost, že budoucí událost, která je kryta pojistkou, povede k vykázání ztráty. Například možnost, že požár povede ke ztrátě z pojistky proti požáru.

Druhým typem rizika je odpovědnost spojená s pojistnými událostmi, ke kterým došlo v minulosti, a to, že v budoucnu bude vůči společnosti uplatněn nárok. Dokud je pojistná smlouva aktivní, bude podléhat nárokům až do úplného zaplacení pojistného.

Jak funguje perspektivní zajištění

Budoucí zajišťovací smlouva je taková, ve které zajistitel souhlasí s tím, že postupující společnosti uhradí ztráty, které mohou vyplynout z budoucích událostí. Vezměme si například životní pojistku, pojistnou smlouvu, která vyplatí pojištěného v okamžiku, kdy pojištěný zemře. Pojistná událost se spustí v okamžiku, kdy pojištěný zemře, což je něco, co se může stát pouze v budoucnu.

Dalším příkladem je zdravotní pojištění, při kterém pojištěný může v budoucnu onemocnět. Dohody o výhledovém zajištění kryjí ztráty postupující společnosti, které vzniknou v den účinnosti zajišťovací smlouvy nebo po jejím nabytí účinnosti.

Zvláštní úvahy

Odhad výhledového rizika a rizikového financování je základní součástí pojistně-matematické praxe v pojišťovnictví již od počátku výkonu povolání. Odhad budoucích nákladů na základě řádné pojistně-matematické praxe je zásadní pro integritu systému pojištění a rizikového financování a je klíčem ke splnění slibu obsaženého v pojistné smlouvě.

Studium vznikajících rizik je také významnou součástí modelování prospektivního zajištění. Studiem vznikajících rizik mohou zajistitelé lépe poradit klientům pojišťoven s vyloučením, formulací pojistné smlouvy, vyřizováním pojistných událostí a celkovým řízením těchto rizik.

Větší zajišťovací skupiny jsou poměrně aktivní ve vývoji bílých knih a analýz vznikajících rizik pro své klienty a odvětví jako celek. Řada zajišťovacích společností bude mít odborníky, kteří se budou účastnit klientských seminářů, aby poskytli škodnímu personálu klientů nejmodernější znalosti v oboru.

Retroaktivní vs. výhledové zajištění

Naproti tomu retroaktivní zajištění poskytuje postupující společnosti platbu za pojistné události, které již nastaly. Například dlouhodobá pojistka pro případ invalidity zaplatí pojistníkovi za škody, které utrpěl v minulosti. Zajišťovací pojistka pokrývající tento druh nebezpečí tak bude vyplácet postupující společnosti za nebezpečí, které již nastalo.