Hypotéka na splátky

Co je to hypoteční úvěr?

Hypotéka s výší splátky je typ hypotéky, který vyžaduje stejnou splátku v dolarech každý měsíc nebo platební období. Hypotéky s výší splátky umožňují dlužníkům přesně vědět, kolik budou muset v každém platebním období zaplatit ze své hypotéky. Tato stabilita jim usnadňuje vytváření rozpočtů a jejich dodržování.

Klíčové způsoby

Pochopení hypotečního úvěru na úrovni

Mnohé hypotéky jsou dnes plně amortizované, To znamená, že úroky i jistina z úvěru jsou spláceny každý měsíc. Při hypotéce s výší splátky jsou však celkové částky jistiny a úroků rozděleny na přesné splátky v průběhu celého úvěru. To se liší od běžnější hypotéky, kde je výše zaplacených úroků větší během začátku splátkového období a překlopí se ke konci.

U plně amortizovaných hypoték by výše splátek měla pokrývat jak snížení jistiny, tak i zaplacení úroků z dluhu. Zpočátku půjde většina splátky na zaplacení úroků z úvěru s určitými srážkami ze zůstatku. Postupem času se bude pravděpodobně měnit způsob, jakým bude splátka na hypotéku uplatňována. Větší část splátky půjde na snížení zůstatku po snížení úroků.

U tradičních hypoték se poměr obou složek – splátek uplatněných na jistinu a splátek uplatněných na úrok – bude časem měnit podle splátkového kalendáře. Poměr u hypotéky s výší splátky se nemění.

Tento typ hypotéky však může někdy vést k záporné amortizaci, která navýší zůstatek úvěru, například u bezúročných úvěrů. Tyto nestandardní typy úvěrů na bydlení tak nejsou vhodné pro všechny typy majitelů nemovitostí a mohou vést k finanční pasti pro ty, kteří nechápou možné důsledky.

Struktura úročených hypoték smíšená s rostoucí a proměnlivou mírou inflace byla z některých pohledů uváděna jako faktor přispívající k minulým bytovým krizím.

Hypotéky a krize bydlení

Při dřívějších kolapsech trhu zvýšení úrokových sazeb znamenalo, že k nákupu domů bylo potřeba více kapitálu. To znamenalo, že kupující hledali tradiční hypotéky na splátky na úrovni, toto financování mohlo být zavedeno proti úrokovým sazbám, které nafukovaly ceny domů nad jejich skutečnou tržní hodnotu. Předvídání další inflace a eskalace úrokových sazeb navíc vedly k nepřirozeně rostoucím ročním splátkám.

Hypotéky se splácením na úrovni lze také označit jako lineární amortizace.

To znamenalo, že kupující mohl provádět platby, které přesahovaly výnosy, o kterých mohl reálně doufat, že je uvidí poté, co budou hypotéky plně splaceny. Zejména proto, že předčasné platby by z velké části řešily úroky, spíše než hlavní zůstatek, kupující by v podstatě prodělával peníze placením nadměrných úroků, než by si uvědomil, že má v domě nějaké podstatné jmění.

Ve chvíli, kdy skutečně začali splácet tento hlavní zůstatek, mohla hodnota domu klesnout. To jim mohlo ponechat nesplacenou hypotéku na z velké části nesplacený dům, který, i kdyby byl prodán, by jim neumožnil vidět žádný zisk, natož zlomit náklady za celou dobu trvání hypotéky.

Co je to amortizace plateb na úrovni?

Úroveň amortizace platby je splátkový kalendář úvěru, kde se provedené platby v průběhu času nemění. Poměr jistiny k úroku, na který je platba aplikována, bude vyrovnávat, výše provedené platby se nemění. Tento typ splátkového kalendáře může být také znám jako přímá amortizace.

Co je to odstupňovaná splátková hypotéka?

Hypotéka s odstupňovanými splátkami (GPM) je typ hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, kdy se splátky postupně zvyšují v průběhu času. Tyto hypotéky jsou navrženy tak, aby umožnily dlužníkům provádět nižší měsíční splátky na začátku úvěrového cyklu a vyšší splátky ke konci. Celková zaplacená částka by však mohla být vyšší než u hypotéky s úročenými splátkami a splátky ke konci cyklu budou podstatně vyšší než na začátku.

Jaký je nejběžnější způsob financování domova?

Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je nejběžnějším způsobem financování bydlení. Kupující tak mají jistotu, že přesně vědí, jaké platby budou muset po dobu trvání úvěru provést, což ve srovnání s hypotékami s nastavitelnou úrokovou sazbou výrazně usnadňuje plánování. Výběr správné hypotéky bude záviset na vašem finančním zajištění, příjmu a cílech.

Co znamená amortizovaný za 30 let?

Amortizace na 30 let znamená, že úvěr bude plně splacen za 30 let, pokud dlužník uhradí všechny splátky podle splátkového kalendáře.

The Bottom Line

Hypotéky s úročenými splátkami mají pro zájemce o nemovitost mnoho výhod. Předvídatelnost splátek a transparentní charakter konzistentního splátkového kalendáře usnadňují sestavování rozpočtu během celé doby amortizace. Výše splátky, která je aplikována na jistinu vs. úrok, se bude v průběhu času měnit, ale požadovaná splátka nikoliv. Tato předvídatelnost činí hypotéky s úročenými splátkami pro zájemce o nemovitost mimořádně atraktivní.