Hodnota vzdání se hotovosti

Co je Cash Surrender Value?

Hodnota odkupného v hotovosti jsou peníze, které pojišťovna vyplatí pojistníkovi nebo majiteli anuitní smlouvy, pokud je jejich pojistka dobrovolně ukončena před splatností nebo dojde k pojistné události. Tato hodnota v hotovosti je spořicí složkou většiny trvalých životních pojistek, zejména celých životních pojistek. Je také známá jako vlastní kapitál pojistníka.

Klíčové způsoby

Hodnota vzdání se hotovosti

Pochopení hodnoty odevzdání hotovosti

Hodnota odkupného v hotovosti se vztahuje na spořicí prvek celých životních pojistek splatných před smrtí. V prvních letech celého životního pojištění však spořicí část přináší jen velmi malou návratnost ve srovnání s placeným pojistným.

Hodnota hotovostního odbytného je kumulovaná část hotovostní hodnoty trvalé životní pojistky, kterou má pojistník k dispozici po odevzdání pojistky. V závislosti na stáří pojistky může být hodnota hotovostního odbytného nižší než skutečná hodnota hotovosti.

Snížení dávek a poplatků

V prvních letech trvání pojistky si mohou životní pojišťovny odečíst poplatky při odevzdání hotovosti. V závislosti na typu pojistky může mít pojistník hotovostní hodnotu k dispozici během svého života. Je důležité si uvědomit, že odevzdáním části hotovostní hodnoty se snižuje plnění pro případ smrti.

V závislosti na věku anuity se mohou účtovat poplatky za částečné a úplné odevzdání. Daně se odkládají až do odevzdání, v tomto okamžiku se může uplatnit dodatečná sankce za předčasné odstoupení v závislosti na věku anuity.

Hodnota vzdání se hotovosti vs. Hodnota hotovosti

Ve většině plánů celého životního pojištění je peněžní hodnota garantována, ale může být odevzdána pouze při zrušení pojistky. Pojistníci si mohou část své peněžní hodnoty půjčit nebo vybrat pro běžné použití.

Hodnota hotovostního odbytného anuity se rovná součtu příspěvků a kumulovaného zisku po odečtení předchozích výběrů a nesplacených úvěrů.

Hotovostní hodnota pojistky může být použita jako kolaterál pro půjčky s nízkým úrokem. Není-li pojistka splacena, je její přínos pro případ smrti snížen o nesplacenou částku půjčky. Půjčky jsou osvobozeny od daně, pokud není pojistka odevzdána, což činí nesplacené půjčky zdanitelnými v rozsahu, v jakém představují zisk z hodnoty hotovosti.

Jak si určit hodnotu hotovosti Surrender?

Hodnota hotovosti a hodnota odbytného jsou dvě různé věci. Při určování hodnoty odbytného v hotovosti musíte vzít v úvahu veškeré poplatky, které bude vaše společnost účtovat za odstranění vašich peněžních prostředků. Abyste mohli určit, kolik peněz obdržíte v rámci odbytného, musíte sečíst všechny platby, které jste provedli v rámci pojistky, a poté odečíst poplatky a případné poplatky za výběr penále.

Například předpokládejme, že uzavřete životní pojistku na 100 000 dolarů. Splatíte 10 let a vytvoříte si hotovostní hodnotu 10 000 dolarů. Změna odbytného vás však bude stát 30% hotovostní hodnoty. Budete muset zaplatit 3 000 dolarů na poplatcích a z hotovostního odbytného dostanete pouze 7 000 dolarů. Dobrá zpráva? S největší pravděpodobností nebudete platit daně z hotovostního odbytného, protože je považováno za vrácení pojistného na váš účet a není zdaněno.

Nepřeceňujte své odbytné ani peněžní hodnotu, která neodráží výši pojistného krytí, které jste uzavřeli pro případ smrti. Peněžní hodnota je vázána na pojistku jako benefit, který pomáhá kompenzovat růst pojistného s přibývajícím věkem a nabízí pojistníkům přístup k penězům, které si mohou půjčit.

Zvláštní úvahy

V univerzálních plánech životního pojištění není peněžní hodnota garantována.Po prvním roce však může být částečně odevzdána. Univerzální životní pojistky obvykle zahrnují dobu odevzdání, během níž lze odevzdat peněžní hodnoty, lze však uplatnit poplatek za odevzdání až do výše 10%. Po skončení doby odevzdání, obvykle po sedmi až deseti letech, se poplatek za odevzdání neúčtuje. Za daně z částí odevzdaných peněžních hodnot, které představují zisk z hodnoty hotovosti, odpovídají pojistníci.

V obou případech musí uvnitř pojistky zůstat dostatečná peněžní hodnota, která podporuje plnění pro případ smrti. U plánů celého životního pojištění se úvěry nepovažují za odevzdání hotovosti, takže úroveň peněžní hodnoty není ovlivněna. U univerzálních životních pojistek nejsou peněžní hodnoty zaručeny. Pokud růst peněžní hodnoty klesne pod minimální úroveň růstu potřebnou k udržení plnění pro případ smrti, musí pojistník vložit zpět do pojistky dostatek peněz, aby zabránil jejímu propadnutí.

Které druhy životního pojištění mají hodnotu hotovosti?

Celé, univerzální, variabilní univerzální a indexované univerzální životní pojištění má často složku peněžní hodnoty.

Měli byste získat pojistku s hodnotou hotovosti?

Záleží na vaší individuální finanční situaci. Pokud jste vyčerpali veškeré příspěvky na svůj penzijní účet, máte naspořenou finanční rezervu pro případ nouze a můžete si dovolit měsíční pojistné na celé nebo univerzální životní pojištění s peněžitou dávkou, mohou být dobrou volbou. Pokud si však nemůžete dovolit celoživotní vysoké pojistné a snažíte se spořit na důchod, nedoporučujeme tyto účty jako nástroj pro investování.

Můžete použít hodnotu hotovosti a stále držet zásady?

V mnoha případech je možné použít peněžní hodnotu na vašem účtu k zaplacení pojistného. Tím udržujete krytí pro své příjemce. Můžete si také vzít půjčky proti své peněžní hodnotě a ponechat si pojistku. Pokud tuto hodnotu proplatíte, může se vám snížit plnění pro případ smrti.

Můžete prodat své životní pojištění?

I když ne vždy vhodné, můžete být schopni prodat své životní pojištění třetí straně za hotovost.

The Bottom Line

Existují pouze určité druhy životního pojištění, které dokonce nabízejí složku peněžní hodnoty jako celek a univerzální život. Když odevzdáte peněžní hodnotu ve své životní pojistce, transakce bude ukončena. Pokud si půjčíte z peněžní hodnoty, vaše pojistka zůstane v platnosti. Pokud odevzdáte svou pojistku, ztratíte peněžní výhodu, a budete pravděpodobně zasaženi s poplatky a další poplatky, zejména v případě, že vaše pojistka je relativně nová s malým vlastním kapitálem vestavěným do ní. Navíc, pokud odevzdáte svou životní pojistku, bude to mít dopad na vaše uvedené oprávněné osoby.

Celé životní pojištění garantuje peněžní hodnotu, ale můžete ji odevzdat pouze při zrušení pojistky. Univerzální životní pojištění bývá flexibilnější, pokud jde o jeho peněžní hodnotu, což umožňuje pojistníkům částečně odevzdat hotovost po prvním roce trvání pojistky. Celkově platí, že pokud odevzdáte pojistku, abyste mohli čerpat její hotovost, nedostanete skutečnou peněžní hodnotu pojistky, ale její hodnotu odbytného, která bude s největší pravděpodobností podstatně nižší než plná pojistka.