Průvodce životním pojištěním pro politiky a společnosti

Co je životní pojištění?

Životní pojištění je smlouva mezi pojistitelem a pojistníkem. Životní pojištění zaručuje, že pojistitel vyplatí určitou peněžní částku jmenovaným oprávněným osobám v případě, že pojištěný zemře, výměnou za pojistné, které pojistník uhradí během svého života.

Žádost o životní pojištění musí přesně informovat o minulém a současném zdravotním stavu pojištěného a o vysoce rizikových činnostech, aby byla smlouva vymáhána.

Klíčové způsoby

Sledujte nyní: Co je životní pojištění?

Druhy životního pojištění

K dispozici je mnoho různých typů životního pojištění, které splňují nejrůznější potřeby a preference. V závislosti na krátkodobých nebo dlouhodobých potřebách pojištěné osoby je důležité zvážit hlavní volbu, zda zvolit dočasné nebo trvalé životní pojištění.

Termínované životní pojištění

Termínované životní pojištění trvá určitý počet let, pak končí. Termín si zvolíte při uzavírání pojistky. Běžné termíny jsou 10, 20 nebo 30 let. Nejlepší termínované životní pojistky vyvažují dostupnost s dlouhodobou finanční silou.

Trvalé životní pojištění

Trvalé životní pojištění zůstává v platnosti po celou dobu života pojištěného, pokud pojistník nepřestane platit pojistné nebo se pojistky nevzdá. Obvykle je dražší než termín.

Nejlépe hodnocené firmy k porovnání

Termín vs. Trvalé životní pojištění

Termínové životní pojištění se od trvalého životního pojištění liší v několika ohledech, ale má tendenci nejlépe vyhovovat potřebám většiny lidí. Termínové životní pojištění trvá pouze po stanovenou dobu a vyplácí pojistné plnění pro případ smrti v případě, že pojistník zemře před uplynutím doby pojištění. Trvalé životní pojištění zůstává v platnosti tak dlouho, dokud pojistné platí pojistník. Další kritický rozdíl se týká pojistného – termínovaný život je obecně mnohem méně nákladný než trvalý, protože nezahrnuje budování peněžní hodnoty.

Než si zažádáte o životní pojištění, měli byste analyzovat svou finanční situaci a určit, kolik peněz by bylo zapotřebí k udržení životní úrovně příjemců nebo uspokojit potřebu, pro kterou si pořizujete pojistku.

Například, pokud jste primární opatrovník a mají děti 2 a 4 roky, měli byste chtít dostatek pojištění, aby pokryla vaše opatrovnické povinnosti, dokud vaše děti vyrostou a jsou schopny se uživit.

Mohli byste prozkoumat náklady na pronájem chůvy a hospodyně nebo využití komerčních služeb péče o děti a úklidu, pak možná přidat nějaké peníze na vzdělání. Zahrnout všechny nesplacené hypotéky a důchodové potřeby pro svého manžela nebo manželku do výpočtu životního pojištění. Zvláště pokud manžel vydělává výrazně méně nebo je rodič v domácnosti. Sečtěte, jaké tyto náklady by byly v příštích zhruba 16 letech, přidejte více pro inflaci, a to je dávka pro případ smrti, kterou byste si mohli chtít koupit – pokud si to můžete dovolit.

Pojištění pohřebních nebo konečných výdajů je typem trvalého životního pojištění, které má malou dávku pro případ smrti. Navzdory názvům mohou příjemci využít dávku pro případ smrti, jak chtějí.

Kolik životní pojištění koupit

Cenu pojistného na životní pojištění může ovlivnit mnoho faktorů. Určité věci jsou možná mimo vaši kontrolu, ale lze zvládnout i jiná kritéria, která mohou náklady snížit ještě před podáním žádosti.

Po schválení pojistné smlouvy, pokud se váš zdravotní stav zlepšil a vy jste provedli pozitivní změny životního stylu, můžete požádat o zvážení změny v rizikové třídě. I když se zjistí, že jste v horším zdravotním stavu než při počátečním upisování, vaše pojistné se nezvýší. Pokud se zjistí, že jste v lepším zdravotním stavu, pak můžete očekávat, že vaše pojistné se sníží.

Krok 1: Určete, kolik potřebujete

Přemýšlejte o tom, jaké výdaje by bylo třeba pokrýt v případě vaší smrti. Věci jako hypotéka, školné a další dluhy, nemluvě o pohřebních výlohách. Navíc, náhrada příjmu je hlavním faktorem, pokud váš manžel nebo blízcí potřebují cash flow a nejsou schopni zajistit ji na vlastní pěst.

Na internetu existují užitečné nástroje pro výpočet paušální částky, která může uspokojit případné výdaje, které by bylo třeba pokrýt.

Co ovlivňuje vaše životní pojištění pojistné a náklady?

Krok 2: Připravte si žádost

Průvodce koupí životního pojištění

Žádosti o životní pojištění obecně vyžadují osobní a rodinnou anamnézu a informace o příjemci. Pravděpodobně se budete muset také podrobit lékařské prohlídce. Budete muset zveřejnit všechny již existující zdravotní potíže, anamnézu přestupků v pohybu, řízení pod vlivem alkoholu a jakékoli nebezpečné koníčky, jako jsou automobilové závody nebo skydiving.

Standardní formuláře identifikace bude také potřeba před politika může být napsáno, jako je vaše sociální zabezpečení kartu, řidičský průkaz, nebo americký pas.

Krok 3: Porovnání politických citátů

Když jste shromáždili všechny své potřebné informace, můžete shromáždit více nabídek životního pojištění od různých poskytovatelů na základě svého výzkumu. Ceny se mohou výrazně lišit od společnosti k společnosti, takže je důležité vynaložit úsilí k nalezení nejlepší kombinace pojistky, hodnocení společnosti, a náklady na pojistné. Protože životní pojištění je něco, co budete pravděpodobně platit měsíčně po desetiletí, může ušetřit obrovské množství peněz najít nejlepší pojistku, aby vyhovovala vašim potřebám.

Výhody životního pojištění

Životní pojištění má mnoho výhod. Níže jsou uvedeny některé z nejdůležitějších funkcí a ochrany, které nabízí životní pojistky.

Většina lidí využívá životní pojištění k poskytnutí peněz oprávněným osobám, které by po smrti pojištěného utrpěly finanční těžkosti. Pro bohaté jednotlivce však daňové výhody životního pojištění, včetně daňově odloženého růstu hotovostní hodnoty, nezdaněných dividend a nezdaněných dávek pro případ smrti, mohou představovat další strategické příležitosti.

Vyhýbání se daním

Výhoda životního pojištění pro případ smrti je obvykle osvobozena od daně. Bohatí jedinci si někdy kupují trvalé životní pojištění v rámci svěřenského fondu, aby pomohli zaplatit daně z pozůstalosti, které budou splatné po jejich smrti. Tato strategie pomáhá zachovat hodnotu pozůstalosti pro jejich dědice.

Vyhýbání se daňovým povinnostem je strategie, která dodržuje zákony a minimalizuje daňovou povinnost a neměla by být zaměňována s daňovými úniky, které jsou nezákonné.

Kdo potřebuje životní pojištění?

Životní pojištění poskytuje finanční podporu pozůstalým vyživovaným osobám nebo jiným oprávněným osobám po smrti pojištěného pojistníka. Zde je několik příkladů lidí, kteří mohou potřebovat životní pojištění:

Úvahy před nákupem životního pojištění

Životní pojištění může být prozíravým finančním nástrojem, který zajistí vaše sázky a poskytne ochranu vašim blízkým v případě smrti v případě, že zemřete v době platnosti pojistky. Existují však situace, ve kterých to dává menší smysl – například nákup příliš mnoho nebo pojištění těch, jejichž příjem není třeba nahradit. Je tedy důležité zvážit následující.

Jaké výdaje by nemohly být uhrazeny, kdybyste zemřela? Pokud má váš manžel vysoký příjem a vy nemáte žádné děti, možná to není opodstatněné. Stále je nezbytné zvážit dopad vaší potenciální smrti na manžela a zvážit, jak velkou finanční podporu by potřebovali, aby truchlili bez obav z návratu do práce, než budou připraveni. Pokud je však příjem obou manželů nezbytný pro udržení požadovaného životního stylu nebo splnění finančních závazků, pak mohou oba manželé potřebovat samostatné životní pojištění.

Pokud si kupujete pojistku na život jiného člena rodiny, je důležité se zeptat – co se snažíte pojistit? Děti a senioři opravdu nemají žádný smysluplný příjem, který by mohli nahradit, ale v případě jejich smrti může být potřeba pokrýt náklady na pohřeb. Kromě nákladů na pohřeb může rodič také chtít chránit budoucí pojistitelnost svého dítěte tím, že si v mládí pořídí pojistku střední velikosti. Takový postup umožní rodiči zajistit, aby jeho dítě mohlo finančně chránit svou budoucí rodinu. Rodiče mohou svým dětem pořídit životní pojištění pouze do výše 25% platné pojistky na vlastní život.

Mohlo by investování peněz, které by byly vyplaceny na pojistném na trvalé pojištění v průběhu celé pojistky, přinést časem lepší návratnost? Jako pojistka proti nejistotě by důsledné spoření a investování – například samopojištění – mohlo mít v některých případech větší smysl, pokud není třeba nahradit významný příjem nebo pokud jsou výnosy pojistných investic z peněžní hodnoty příliš konzervativní.

Jak funguje životní pojištění

Životní pojistka má dvě hlavní složky – pojistné plnění pro případ smrti a pojistné. Termínové životní pojištění má tyto dvě složky, ale trvalá nebo celá životní pojistka má také složku peněžní hodnoty.

Good to Know

Majitel pojistky a pojištěný jsou obvykle stejná osoba, ale někdy se mohou lišit. Podnik si například může koupit pojištění klíčové osoby u klíčového zaměstnance, jako je generální ředitel, nebo pojištěný může prodat svou vlastní pojistku třetí straně za hotovost v životním vyrovnání.

Životní pojištění jezdci a změny politiky

Mnoho pojišťoven nabízí pojistníkům možnost přizpůsobit své pojistky tak, aby vyhovovaly jejich potřebám.Jezdci jsou nejčastějším způsobem, jak mohou pojistníci upravit nebo změnit své plány. Jezdců je mnoho, ale dostupnost závisí na poskytovateli. Pojistník obvykle zaplatí dodatečné pojistné za každého jezdce nebo poplatek za výkon jezdce, ačkoli některé pojistky zahrnují určité jezdce do své základní pojistné.

Je rozumné přehodnotit své potřeby životního pojištění ročně nebo po významných životních událostech, jako je rozvod, manželství, narození nebo adopce dítěte, nebo větších nákupech, jako je například dům. Může být nutné aktualizovat oprávněné osoby v pojistné smlouvě, zvýšit pojistné krytí, nebo dokonce snížit pojistné krytí.

Nárok na životní pojištění

Pojišťovny hodnotí každého žadatele o životní pojištění případ od případu a se stovkami pojistitelů na výběr může téměř každý najít cenově dostupnou pojistku, která alespoň částečně vyhovuje jeho potřebám. V roce 2018 bylo ve Spojených státech podle Insurance Information Institute 841 společností poskytujících životní pojištění a anuity.

Navíc mnoho životních pojišťoven prodává více typů a velikostí pojistek a některé se specializují na uspokojování specifických potřeb, jako jsou pojistky pro lidi s chronickými zdravotními potížemi. Existují také makléři, kteří se specializují na životní pojištění a vědí, co různé společnosti nabízejí. Žadatelé mohou bezplatně spolupracovat s makléřem, aby nalezli pojištění, které potřebují. To znamená, že téměř každý může získat nějaký typ životní pojistky, pokud bude dostatečně usilovně hledat a bude ochoten zaplatit dostatečně vysokou cenu nebo přijmout možná méně než ideální pojistné plnění pro případ smrti.

Pojištění není jen pro zdravé a bohaté, a protože pojišťovnictví je mnohem širší, než si mnozí spotřebitelé uvědomují, získání životního pojištění může být možné a cenově dostupné, i když předchozí žádosti byly zamítnuty nebo nabídky byly finančně nedostupné.

Obecně platí, že čím jste mladší a zdravější, tím snazší bude mít nárok na životní pojištění, a čím jste starší a méně zdravý, tím těžší to bude. Určité volby životního stylu, jako je používání tabáku nebo provozování rizikových koníčků, jako je skydiving, také ztěžují nárok nebo vedou k vyšším sazbám.

Kdo potřebuje životní pojištění?

Životní pojištění je nejužitečnější pro lidi, kteří potřebují zajistit bezpečnost manžela/manželky, dětí nebo jiných členů rodiny v případě jejich smrti. Výhody životního pojištění pro případ smrti v závislosti na pojistné částce mohou pomoci oprávněným osobám splatit hypotéku, pokrýt školné nebo pomoci financovat důchod. Trvalé životní pojištění obsahuje také složku peněžní hodnoty, která se buduje v průběhu času.

Co ovlivňuje vaše pojistné na životní pojištění?

Jaké jsou výhody životního pojištění?

Jak se kvalifikujete na životní pojištění?

Životní pojištění je dostupné každému, ale cena nebo výše pojistného se může značně lišit v závislosti na úrovni rizika, které jednotlivec představuje na základě faktorů, jako je věk, zdravotní stav a životní styl. Žádosti o životní pojištění obvykle vyžadují, aby zákazník poskytl lékařské záznamy a anamnézu a podrobil se lékařské prohlídce. Některé druhy životního pojištění, jako je garantované životní schválení, nevyžadují lékařské prohlídky, ale obecně mají mnohem vyšší pojistné a zahrnují počáteční čekací dobu, než se projeví a nabídnou pojistné plnění pro případ smrti.

Jak funguje životní pojištění?

Všechny životní pojistky nabízejí pojistné plnění pro případ smrti výměnou za placení pojistného poskytovateli pojištění po dobu trvání pojistky. Jeden oblíbený typ životního pojištění – termínované životní pojištění – trvá pouze po stanovenou dobu, například 10 nebo 20 let, během kterých pojistník potřebuje vyrovnat finanční dopad ztráty příjmu. Trvalé životní pojištění obsahuje také pojistné plnění pro případ smrti, ale trvá po celou dobu života pojistníka, dokud je pojistné zachováno a může zahrnovat peněžní hodnotu, která se v průběhu času hromadí.

Zveřejnění