Procento čerpání
Co je to procento čerpání?
Procento čerpání je ta část důchodového účtu, kterou důchodce každoročně vybere. Pokud je procento čerpání příliš vysoké, důchodce přežije své úspory a na konci života bude mít finanční potíže. Pokud je procento čerpání příliš nízké, důchodce zemře se zbylými penězi.
Výraz procento čerpání se nejčastěji používá mimo USA (například Spojené království), zatímco v rámci USA je termín procento čerpání častější.
Klíčové způsoby
Pochopení procenta čerpání
Mnoho lidí si přeje utratit většinu nebo všechny peníze, které tak tvrdě vydělali a investovali během svého života. Jiní se chtějí ujistit, že zanechají dědictví svému manželovi, dětem nebo charitativním organizacím, které podporují.
Mohlo by vás zajímat: Procento metody dokončení
Procentní čerpání může být pro jednotlivce nebo páry obtížné přesně spočítat. Mnozí finanční experti zjišťují, že může být snadné přepočítat nebo podhodnotit, kolik peněz člověk potřebuje k životu do důchodu. Pro boj s obtížemi při určování, kolik potřebujete k životu v důchodu ročně, je obecným pravidlem vzít si ročně 4% z hlavní částky, očištěné o inflaci. Inflace je tempo, jakým ceny v ekonomice v čase rostou.
Pravidlo 4% má maximalizovat šance člověka mít dostatek peněz, aby vydržel až do konce života, a je založeno na studii z roku 1994 od minulého finančního plánovače Williama Bengena. Jeho studie použila data z burzy a průměrnou návratnost investic, aby určila, že 4% je nejvyšší procento, které si jedinec může vybrat, aby jeho peníze na důchod mohly vydržet 30 let. Ve studii se předpokládá, že jedinec investoval nejméně 50% svých úspor do akcií.
Konkrétněji řečeno, procento čerpání ve výši 4% je založeno na historické investiční výkonnosti portfolia tvořeného 50% dluhopisy a 50% akciemi a na historické míře inflace. Očekává se, že zajistí, aby hnízdečko důchodce vydrželo minimálně 33 let a maximálně 50 a více let.
Omezení procenta čerpání
Pravidlo 4% se v letech od velké recese stalo terčem kritiky akademiků a finančních expertů. Čtyřprocentní historické procento čerpání sice může být užitečným vodítkem, ale pro dnešní penzisty nemusí být zcela přesné.
Kritici 4% procenta čerpání například tvrdí, že mnoho lidí nezažije 33 let v důchodu, protože budou pracovat po dosažení věku 65 let a/nebo kvůli chatrnému zdraví, a poukazují na to, že celková výkonnost trhu se od vzniku pravidla v roce 1994 změnila. Obvykle nejlepší způsob, jak vypočítat procento čerpání pro vlastní hnízdo, je poradit se s nezávislým finančním plánovačem, který se může podívat na váš věk, vaše finanční potřeby a vaše portfolio, aby určil přesnější procento.
Garantované doživotní renty jsou v dnešní době stále populárnější jako způsob, jak si po odchodu do důchodu zajistit stálý přísun příjmů na celý život. Zatímco renty byly v minulosti kritizovány za to, že jsou předem příliš drahé a nelikvidní, dnes si mnozí uvědomují přínos doživotního příjmu, který nemůže dojít ani kolísat s trhem.