Přepracovaný spouštěč

Co je to přepracovací spouštěč?

Spouštěcím mechanismem přepracování je klauzule ve smlouvě o úvěru, která uvede do pohybu neplánovanou úpravu zbývajícího splátkového kalendáře úvěru, například jeho splátkový kalendář, pokud budou splněny určité podmínky.

Klíčové způsoby

Pochopení spouštěče přepracování

Spouštěcí mechanismy pro přepracování by neměly být zaměňovány s přepracováním hypotéky. V posledně jmenovaném případě se přepočítává a upravuje splátkový kalendář na základě změn splátek jistiny. Například hypotéka může být přepracována, pokud je částka jistiny částečně předplacena.

Spouštěč přepracování v podstatě mění rozsah splátkového kalendáře tak, aby byly zajištěny včasné platby. Klauzule hovoří zejména o hypotékách se zápornou amortizací. K záporné amortizaci podle definice dochází tehdy, když se zvýší zůstatek jistiny úvěru, protože dlužník neuhradil platby, které pokrývají splatné úroky.

Zbývající dlužný úrok se připočte k jistině úvěru. Když zůstatek nesplacené jistiny hypotečního úvěru vzroste na určité procento, obvykle mezi 110 a 125 % původního zůstatku jistiny hypotečního úvěru, aktivační mechanismus nabývá účinnosti a přepracování nabývá účinnosti.

Záporná amortizace může nastat u některých typů hypoték s nastavitelnou sazbou (ARM), včetně hypotéky s nastavitelnou sazbou. Tyto hypotéky umožňují dlužníkům několik různých způsobů, jak hypotéku splatit, jako je splacení celé jistiny a úroku, zaplacení pouze úroku, nebo zaplacení pouze části úroku. Zatímco dlužník může ocenit různé možnosti splácení s opcí ARM, dlužník by mohl dlouhodobě platit více.

Přepracování spouštěčů a rizik

Spouštěč přepracování představuje určitá rizika, se kterými by se dlužníci měli seznámit, když se zapojují do procesu žádosti o hypotéku, protože nedostatek porozumění by mohl vyvolat skutečné finanční potíže.

Když hypotéka s možností platby s nastavitelnou úrokovou sazbou dosáhne svého limitu záporné amortizace a spustí neplánované přepracování, je pravděpodobné, že se měsíční splátka podstatně zvýší, což povede k platebnímu šoku.

Dostupná platba, kterou dlužník zaplatil, by se mohla změnit ve značnou finanční zátěž, pokud by se sazba na ARM upravila a vyžadovala by vyšší měsíční platbu. V extrémním scénáři by se platba mohla zvýšit do té míry, že by dlužník neměl jinou možnost než dluh nesplatit.

Než si vezmete hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM), ujistěte se, že si hypotéku můžete dovolit, pokud se úroková sazba zvedne, což zvyšuje měsíční splátky hypotéky.

Zejména i mírné zvýšení úrokových sazeb v závislosti na výši záporného amortizačního limitu hypotéky by mohlo způsobit neplánované přepracování několik měsíců před 61. měsícem, což je typicky první plánované přepracování na platební opci ARM.

Jedná se o standardní provozní postup, kdy se půjčka ARM s opcí přepracovává každých pět nebo deset let, takže 61. měsíc je významným ukazatelem na cestě ke splacení půjčky. Tehdy se vypočítává nová minimální platba. Má se zaplatit v 61. měsíci na základě plně indexované sazby, zbývající doby trvání půjčky a zůstatku půjčky v té době.

Zvláštní úvahy

Spouštěcí mechanismy přepracování jsou nejčastěji spojeny s úvěry, které jsou vázány na nastavitelné sazby. Důvodem je především to, že spouštěcí klauzule umožňují změny časového rámce a splátkového kalendáře úvěru.

Například pokud má dlužník desetiletý ARM úvěr a zmešká několik splátek, pak mu aktivační mechanismus přepracování pomůže upravit splátkový kalendář a částku.

Obdobně platí, že pokud úrokové sazby nadále rostou i v době, kdy dlužník hradí minimální požadovanou částku, nastupuje záporný limit umoření a dlužník může být na háčku s penále.

Co znamená přepracovat hypotéku?

Přepracování hypotéky nastává tehdy, když dlužník s hypotékou zaplatí velkou sumu peněz na hypotéku a věřitel pak úvěr přepracuje. Přepracováním úvěru se rozumí opětovné umoření úvěru, což má za následek snížení měsíčních splátek v důsledku nového sníženého zůstatku. Přepracováním hypotéky můžete dlouhodobě ušetřit peníze.

Co způsobuje negativní amortizaci?

Záporná amortizace nastává, když dlužník úvěru provádí platby, které jsou nižší než dlužný úrok. To má za následek zvýšení zůstatku úvěru, protože nezaplacené úrokové náklady jsou připočteny k úvěru. Po splatnosti úvěru může být dlužník nucen provádět větší platby kvůli větší velikosti zůstatku úvěru.

Snižuje rekuperace hypoték vaši úrokovou sazbu?

Přepracování hypotéky nemění podmínky vašeho úvěru, který zahrnuje i vaši úrokovou sazbu. Vaše úroková sazba zůstává stejná. Přepracování hypotéky mění pouze váš splátkový kalendář z toho důvodu, že vaše jistina byla snížena po zaplacení paušální částky. Vaše měsíční splátky budou sníženy a po zbytek doby trvání úvěru budete platit nižší úroky.