Pojistný úrok

Co je pojistný úrok?

Pojistný úrok je typ investice, která chrání vše, co je předmětem finanční ztráty. Osoba nebo subjekt má pojistitelný zájem na věci, události nebo akci, pokud by poškození nebo ztráta předmětu způsobila finanční ztrátu nebo jiné těžkosti.

Aby měla osoba nebo subjekt pojistný zájem, uzavřela by pojistnou smlouvu, která by dotyčnou osobu, věc nebo událost chránila. Pojistná smlouva by zmírnila riziko ztráty, pokud by se s majetkem něco stalo – třeba poškození nebo ztráta.

Klíčové způsoby

Pojistný úrok je základním požadavkem pro vydání pojistné smlouvy, která učiní subjekt nebo událost legální, platnou a chráněnou proti úmyslně škodlivému jednání. Lidé, kteří nejsou vystaveni finanční ztrátě, nemají pojistný úrok. Proto si osoba nebo subjekt nemůže pořídit pojistnou smlouvu, aby se pojistil, pokud ve skutečnosti nejsou vystaveni riziku finanční ztráty.

Pochopení pojistného zájmu

Pojištění je metoda sdružené rizikové expozice, která chrání pojištěnce před finančními ztrátami. Pojistitelé vytvořili mnoho nástrojů ke krytí ztrát souvisejících s různými faktory, jako jsou výdaje na automobily, výdaje na zdravotní péči, ztráta příjmu v důsledku invalidity, ztráta života a škody na majetku.

Pojistný podíl se konkrétně vztahuje na osoby nebo subjekty, u nichž existuje důvodný předpoklad dlouhověkosti nebo udržitelnosti, pokud nedojde k nepředvídaným nepříznivým událostem. Pojistný podíl se pojišťuje proti vyhlídkám na ztrátu této osoby nebo subjektu. Například korporace může mít pojistitelný podíl na generálním řediteli (CEO) a tým amerického fotbalu může mít pojistitelný zájem na hvězdném, franšízovém quarterbackovi. Dále může mít podnik pojistitelný zájem na svých c-suite důstojnících, ale ne na svých průměrných zaměstnancích.

Pojistný úrok z nemovitosti

Pojištění majitelů domů odškodňuje pojistníka, který utrpí významnou finanční ztrátu v případě, že mu požár nebo jiná ničivá síla zničí dům. Majitel domu má na nemovitosti pojistný zájem; ztráta tohoto domu by pro pojistníka znamenala katastrofickou ztrátu. Je rozumné, aby majitel domu očekával dlouhověkost, pokud jde o vlastnictví domu. Majitel domu se proto pojišťuje proti možnosti, že něco nepředvídatelného způsobí škodu.

Pojistník si může sjednat pojištění nemovitosti pro vlastní dům, ale ne pro dům přes ulici. Pojištění majitele domu pro sousedův dům vytváří motivaci ke způsobení škody na tomto domě a inkasování pojistného výnosu. Vhodné pojištění by takové pokušení nevytvořilo, což představuje morální hazard, kdy strany mají motivaci umožnit nebo dokonce ovlivnit ztrátu.

Zásada odškodnění a pojistný úrok

Zásada odškodnění má za to, že pojistné smlouvy by měly pojistníkovi kompenzovat krytou ztrátu, ale ztráty by neměly držitele odměňovat ani penalizovat. Odškodnění navrhuje, aby pojistitelé koncipovali pojistné smlouvy tak, aby vhodně kryly hodnotu rizikového aktiva. Špatně koncipované nebo koncipované pojistné smlouvy vytvářejí morální hazard, který zvyšuje náklady pojišťoven a žene pojistné na neudržitelnou úroveň pro pojistníky.

Real-World Example of Insurable Interest

Pojistka také nesmí být sepsána bez vědomí pojištěné osoby. Tak tomu bylo v září 2018, kdy byl kalifornský pár obviněn ze spáchání tří pojistných podvodů s cílem získat pojistné plnění ve výši 1 milionu dolarů. Manželé Peter a Jin Kimovi si u jednoho z klientů pana Kima zakoupili životní pojištění a uvedli paní Kimovou jako klientovu beneficientní neteř. U druhé pojistky se paní Kimová objevila jako sestra pojistníka. Pan Kim, licencovaný pojišťovací agent, také při podání žádostí neinformoval společnost o tom, že klient má diagnostikovanou smrtelnou nemoc.

Je u pojistných smluv vyžadován pojistný úrok?

Ano. Pojistný úrok je v podstatě důkaz, že jednotlivec nebo subjekt by v důsledku poškození nebo ztráty věci nebo osoby utrpěl finanční nebo jiné těžkosti. To se vyhodnocuje v průběhu upisovacího procesu, aby byla zajištěna tato přímá vazba. Takový důkaz o pojistném úroku je vyžadován u všech pojistných smluv.

Co je morální riziko?

Morální hazard je, když je někdo s pojistnou smlouvou motivován k tomu, aby způsobil ztrátu nebo škodu, aby mohl inkasovat pojistné plnění. Například někdo, kdo je nevyléčitelně nemocný, může usilovat o životní pojistku s vědomím, že bude vyplacena, když zemře brzy po jejím získání. Mít pojistný úrok pomáhá minimalizovat morální hazard.

Proč nemohu uzavřít životní pojistku na kohokoliv?

Pokud nemáte pojistitelný zájem, nemůžete uzavřít životní pojistku na tohoto jedince. Pokud ano, mohli byste v podstatě uzavírat sázky, nebo jinak profitovat ze smrti jinak náhodných jedinců. Rodinní příslušníci a vyživované osoby jsou často ospravedlnitelní tím, že mají pojistitelný zájem. Stejně jako obchodní partneři, dlužníci a klíčoví zaměstnanci v určitých případech.