Hypoteční původce
Co je hypoteční původce?
Hypoteční původce je instituce nebo jednotlivec, který spolupracuje s dlužníkem na dokončení transakce úvěru na bydlení. Hypoteční původce je původní hypoteční věřitel a může být buď hypoteční makléř nebo hypoteční bankéř. Hypoteční původci jsou součástí primárního hypotečního trhu a musí spolupracovat s upisovateli a zpracovateli úvěru od data podání žádosti až do uzavření, aby shromáždili potřebnou dokumentaci a provedli spis schvalovacím procesem.
klíčové takeaways
Pochopení původce hypotéky
V závislosti na své velikosti a propracovanosti však může původce hypotéky agregovat hypotéky na určitou dobu před prodejem celého balíčku; může také prodávat jednotlivé úvěry tak, jak vznikly. Riziko pro původce představuje, když drží hypotéku poté, co byla úroková sazba kótována a uzamčena dlužníkem. Pokud hypotéka není současně prodána na sekundární trh v době, kdy dlužník uzamkne úrokovou sazbu, mohly by se změnit úrokové sazby, což mění hodnotu hypotéky na sekundárním trhu a v konečném důsledku i zisk, který původce z hypotéky má. Hypoteční kalkulačka vám může ukázat dopad různých sazeb na vaši měsíční splátku.
Původci, kteří sčítají hypotéky před jejich prodejem, často zajišťují své hypoteční produktovody proti úrokovým posunům. Existuje zvláštní typ transakce zvaný best efforts trade, určený pro prodej jedné hypotéky, který eliminuje potřebu, aby původce zajišťoval hypotéku. Menší původci obvykle využívají best efforts trades.
Mohlo by vás zajímat: Hypoteční původce třetí strany
Obecně platí, že původci hypoték vydělávají díky poplatkům, které jsou účtovány za vznik hypotéky, a rozdílu mezi úrokovou sazbou poskytnutou dlužníkovi a prémií, kterou za tuto úrokovou sazbu zaplatí sekundární trh.
453 000 dolarů
Průměrná výše úvěru u hypotéky v roce 2022 podle Asociace hypotečních bank.
Primární vs. sekundární hypoteční trh
Výše uvedení věřitelé představují pouze hrstku věřitelů, protože primární hypoteční trh je ve Spojených státech velmi roztříštěný. Existuje sice několik velkých firem, které tvoří velké procento hypoték, ale existují tisíce menších firem a jednotlivců, kteří také tvoří velké procento celkového vzniku hypoték.
Jakmile vzniknou, práva na obsluhu hypoték se často prodávají od jedné instituce k druhé. Tato činnost se odehrává na sekundárním hypotečním trhu, označovaném jako takový, protože k nákupu a prodeji na tomto trhu může dojít až poté, co je hypotéka již v platnosti.Vládou podporované podniky (GSE) jako Fannie Mae a Freddie Mac představují jedny z největších kupujících na sekundárním trhu. Sekundární kupující často balíčkují skupiny úvěrů do cenných papírů krytých hypotékou (MBS) a prodávají je, často investičním bankám na Wall Street.
Spočítání, jaké procento původců patří kterému hypotečnímu původci, závisí na tom, jak se původ počítá. Vzhledem k tomu, že velké procento nově vzniklých hypoték je okamžitě prodáno na sekundárním hypotečním trhu, mohla by je započítat instituce, která hypotéku na sekundárním trhu nakupuje jako původ, čímž by se původ započítal dvakrát.