Definice stálého úvěru

Co je to stálá půjčka?

Stálým úvěrem se rozumí druh bezúročného úvěru, u kterého se na konci doby trvání úvěru očekává splacení jistiny.

Jak funguje stálá půjčka

U trvalého úvěru je dlužník povinen během doby trvání úvěru splácet pouze úroky. Na konci doby trvání úvěru musí dlužník splatit celou jistinu jednorázově. Tento způsob strukturování úvěru znamená pro věřitele zvýšené riziko kvůli možnosti, že dlužník nebude schopen přijít k penězům na zaplacení této poslední splátky jistiny. Z tohoto důvodu si trvalý úvěr obvykle účtuje vyšší úrokovou sazbu než tradiční amortizovaný úvěr, jako je například typická hypotéka na bydlení.

Stálé úvěry jsou poměrně vzácné a bývají nejčastěji používány na nákupy domů nebo automobilů. Jsou jen jedním typem úročené půjčky. Mezi běžnější úročené půjčky patří půjčky s upravitelnou sazbou s balónkovou splátkou na konci zaváděcího období nebo 30letá hypotéka, která je úročená jen prvních 10 let.

Bezúročný trvalý úvěr může snížit měsíční splátky dlužníků, ale s rizikem, že nebudou schopni splatit jistinu, když přijde splatnost.

Klady a zápory stálé půjčky

Z pohledu dlužníka může být trvalý úvěr způsobem, jak se dostat do bydlení nebo si koupit auto, které by si jinak dlužník nemohl dovolit. Měsíční splátky budou nižší než u úvěru, který vyžaduje pravidelné splácení jistiny.

Pokud mají dlužníci důvod se domnívat, že budou schopni uhradit tuto konečnou splátku jistiny, struktura stálého úvěru jim umožňuje investovat tyto peníze po dobu trvání úvěru někam jinam. A co víc, protože splátky úroků z hypoték na bydlení jsou obecně daňově odpočitatelné až do určitých limitů IRS, v případě stálé hypotéky by mohla být daňově odpočitatelná celá splátka dlužníka.

Stálá půjčka však může být pro dlužníky riskantní záležitostí. Je třeba mít na paměti řadu připomínek. V prvé řadě jsou stálé půjčky často nabízeny s nastavitelnou úrokovou sazbou. Upravitelné sazby mohou být přitažlivé a zpočátku se mohou zdát cenově dostupné, ale v budoucnu mohou stoupat a vést k vyšším měsíčním splátkám, které mohou být mimo jejich dosah. Stálá půjčka může také dlužníky motivovat k tomu, aby si kupovali dražší domy nebo auta, než si mohou skutečně dovolit, zejména pokud se objeví neočekávaná finanční krize, například ztráta zaměstnání.

Dlužníci by neměli souhlasit s trvalým úvěrem, pokud nemají pádný důvod se domnívat, že budou schopni uhradit poslední splátku jistiny. Z tohoto důvodu jsou dlužníci moudří, když se ujistí, že peníze, které nevyplácejí jako jistinu každý měsíc, jsou dobře využity. Pokušení utratit tyto úspory, místo aby si je odložili do budoucna, může dlužníka dostat do problémů.

A konečně, bydlení zakoupené s trvalým úvěrem se nemusí zhodnotit tak rychle, jak dlužník očekává. Ve skutečnosti by mohlo ztratit hodnotu, jak se stalo mnoha obydlím během finanční krize v letech 2008-2009. To znamená, že by dlužník nemohl refinancovat úvěr nebo získat zpět dostatek peněz z prodeje domu, aby mohl uhradit tuto poslední splátku jistiny.